Conseils pour conserver un solde positif sur son compte en banque et éviter les découverts et les agios associés.
Pourquoi et comment il faut absolument éviter les découverts bancaires et tous les frais additionnels appelés agios ? Nous avons tous connu, à un moment ou à un autre, des difficultés financières. L’une des situations les plus désagréable est de se retrouver à découvert sur son compte en banque. Les découverts peuvent causer beaucoup de stress financier, des frais supplémentaires, et mettre en péril votre stabilité financière. Dans cet article, nous allons vous donner les clés pour éviter les découverts, avec des conseils pratiques pour une gestion saine du solde de vos comptes en banque.
Un découvert bancaire survient lorsque vous retirez plus d’argent de votre compte que ce que vous y avez déposé, entraînant donc un solde négatif. Il existe deux types de découverts, le découvert autorisé et le découvert non-autorisé.
Les découverts autorisés par la banque
Le découvert autorisé est un montant convenu à l’avance avec votre banque. Il permet de retirer de l’argent de votre compte au-delà de votre solde disponible jusqu’à un certain montant prédéterminé. Ce montant est convenu à l’avance avec votre banque, et peut varier selon votre profil financier et votre historique bancaire. L’avantage principal d’un découvert autorisé est qu’il vous permet d’avoir un peu de flexibilité financière.
Voici un résumé des conseils sur notre chaîne YouTube.
Les découverts non-autorisés et les agios
En revanche, le découvert bancaire non-autorisé survient lorsque vous dépensez plus que ce que vous avez sur votre compte sans autorisation préalable de votre banque. Les agios sont des frais associés au découvert non-autorisé et sont beaucoup plus élevés que ceux du découvert autorisé.
Le découvert non-autorisé est un solde négatif sur votre compte bancaire qui survient lorsque vous retirez ou dépensez plus que ce que vous avez sur votre compte, sans l’autorisation préalable de votre banque. Contrairement au découvert autorisé qui est convenu à l’avance, le découvert non-autorisé peut survenir de manière inattendue, souvent en raison d’un manque de suivi de ses finances ou d’une planification budgétaire insuffisante.
Vous êtes généralement facturé et donc prélevé de frais bancaires supplémentaires, qui peuvent rapidement s’accumuler, comme par exemple :
- Des frais de commission d’intervention
- Des frais de rejet de prélèvement
- Ou des frais de lettre d’information
C’est la raison pour laquelle il faut absolument éviter tous les découverts bancaires et leur agios, pour avoir une marge de sécurité.
Calcul de frais de découverts non autorisés et agios
Par exemple, avec un découvert non autorisé de 1000€ avec un taux d’intérêt de 16% et des frais de commission d’intervention de 8€ par jour, sur 10 jours :
- Les intérêts sont calculés de la manière suivante : 1000€ x 16% / 365 jours x 10 jours = 43,84€ d’intérêts
- Les frais de commission d’intervention sont calculés de la manière suivante : 8€ x 10 jours = 80€ de frais de commission d’intervention
Pour un découvert non autorisé de 1000€ pendant 10 jours, le coût total serait donc de 123,84€. Ce qui est un montant énorme vu la somme et la durée, c’est une des causes majeures des cas de surendettement. Car au moment ou un particulier ou un professionnel a le plus besoin d’aide, les frais d’agios et de découverts aggravent la situation. C’est pour cette raison qu’il faut absolument apprendre comment éviter les découverts bancaires non autorisés.
Comment arrive votre découvert tous les mois ?
Pour éviter les découverts, il est important de comprendre comment ils se produisent. L’une des principales raisons est un manque de suivi et de gestion de vos finances. Les dépenses imprévues, les factures qui tombent en même temps, les retards de paiement, les remboursements de crédit, etc.
Ces dépenses peuvent rapidement engendrer un découvert. En suivant vos dépenses et en gérant votre budget, vous pouvez éviter les mauvaises surprises. Il est primordial d’éviter tous les achats impulsifs en situation de découvert.
Vérifier votre budget 3 fois par mois
Pour éviter les découverts, vous devez être au courant de vos finances. Cela signifie que vous devez vérifier votre budget mensuel régulièrement. Nous recommandons de le faire au moins trois fois par mois : en début de mois, pour planifier vos dépenses ; au milieu du mois, pour ajuster votre budget si nécessaire ; et surtout à la fin du mois, pour vérifier que tout est en ordre avant que les factures et les prélèvements ne soient effectués.
Pour vérifier le montant d’argent disponible sur votre compte en banque, installer l’application bancaire sur votre smartphone et contrôler le solde plusieurs fois par semaine. Les applications possèdent aussi souvent des alertes sur les soldes des comptes, par exemple, avec l’envoi d’une notification ou d’un sms si le solde d’un compte courant est inférieur à 500 euros.
Limiter les dépenses en fin de mois
Figer toutes les dépenses en fin de mois peut être une stratégie efficace pour éviter les découverts et gérer vos finances de manière plus sereine. Cette stratégie consiste à planifier toutes vos dépenses en début de mois et à ne plus rien dépenser en fin de mois. Cela peut sembler difficile, mais en limitant vos dépenses à l’avance, vous pouvez mieux contrôler votre budget et éviter les mauvaises surprises. Pour figer vos dépenses en fin de mois, vous pouvez :
- Planifier votre budget en début de mois : Prenez le temps de planifier vos dépenses pour le mois à venir. Établissez une liste de toutes les dépenses fixes, telles que le loyer, les factures, les assurances, etc. Prévoyez également une enveloppe pour les dépenses variables, telles que l’épicerie, les sorties, etc.
- Limiter vos dépenses variables : Pour figer vos dépenses en fin de mois, il est important de limiter vos dépenses variables autant que possible. Économisez sur vos courses en achetant des produits de marque distributeur, renoncez aux sorties non essentielles, limitez vos achats en ligne.
- Utiliser une application de gestion de budget : Il existe de nombreuses applications de gestion de budget qui peuvent vous aider à suivre vos dépenses et à planifier votre budget. Ces applications peuvent vous aider à figer vos dépenses en fin de mois en vous donnant un aperçu de votre budget et en vous rappelant vos limites.
En figeant toutes vos dépenses en fin de mois, vous pouvez mieux gérer vos finances et éviter les découverts. Cela peut également vous aider à économiser de l’argent et à atteindre vos objectifs financiers à long terme.
Combler rapidement un découvert de 500 euros
Si vous êtes déjà en découvert, il est important de réagir rapidement pour éviter les frais supplémentaires. Si vous avez par exemple un découvert de 500 euros, la première étape consiste à déterminer comment le combler. Vous pouvez par exemple envisager une ou plusieurs de ces solutions :
- Demander une avance sur salaire ou faire des heures supplémentaires : Si vous êtes salarié, vous pouvez peut-être demander une avance sur votre salaire auprès de votre employeur. Cette solution peut être utile pour combler rapidement un découvert de 500 euros. Mais attention au mois suivant où le salaire sera moins élevé.
- Utiliser vos économies ou fond d’urgence : Si vous avez des économies, c’est le moment de les utiliser pour combler votre découvert. C’est une solution rapide et efficace, mais n’oubliez pas de reconstituer votre épargne dès que possible.
- Négocier avec votre banquier : Si vous avez un bon historique bancaire et que vous avez un découvert autorisé, vous pouvez négocier avec votre banque pour obtenir un allongement de la durée de remboursement. Ou encore un taux d’intérêt plus favorable, voire une annulation totale des frais. Si vous avez un découvert non-autorisé, il est important de régulariser rapidement la situation avec votre banque.
- Utiliser une aide au dépannage de la CAF : La Caisse d’Allocations Familiales (CAF) peut vous aider à faire face à une situation financière difficile en vous accordant une aide exceptionnelle pour le paiement de vos factures. Cette aide peut être accordée sous certaines conditions.
Eliminer toutes sortes de crédits
Sur ce blog nous proposons une approche éthique et solidaire de la finance. Nous conseillons donc de manière constante de ne pas contracter de crédits ni de dettes, sauf si ces dettes sont sans intérêts et contractées de manière éthique. Eviter les dettes et donc les remboursements récurrents est une façon pertinente d’éviter les découverts bancaires de manière durable.
Les crédits peuvent rapidement engendrer des dettes et des découverts. Il est important de les éliminer autant que possible. Si vous avez des crédits à la consommation, des prêts étudiants ou des dettes de cartes de crédit, essayez de les rembourser dès que possible. Si vous ne pouvez pas les rembourser immédiatement, envisagez de renégocier les termes de votre prêt pour réduire vos mensualités.
Réduire ses charges fixes mensuelles
Les charges fixes, telles que le loyer, les factures d’électricité, d’eau, de téléphone, etc. peuvent représenter une part importante de votre budget mensuel. Pour éviter les découverts, il est important de les réduire autant que possible. Economisez sur votre consommation d’énergie, renégociez vos contrats d’assurance, supprimez les abonnements inutiles. Toutes ces petites économies peuvent faire une grande différence.
Comment réduire sa facture d’électricité ? Conseils pour faire des économies
Utiliser une carte bancaire sans découvert
Une des solutions les plus efficaces pour éviter les découverts bancaires et donc les agios est de les rendre techniquement impossible. Utiliser une carte bancaire sans découvert, appelée carte à autorisation systématique, peut donc être très efficace gérer vos finances de manière plus saine.
Les cartes bancaires sans découvert, également appelées cartes avec prélèvement immédiat, sont des cartes qui ne permettent pas de dépenser plus que ce que vous avez sur votre compte. Cela signifie que si vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte, la transaction sera refusée.
Ces cartes, comme les VISA Electron par exemple, sont réellement pratiques en termes de gestion des finances, car elles ne permettent techniquement pas de dépenser plus d’argent que l’on a. Elles permettent donc de mieux contrôler vos dépenses pour éviter les découverts bancaires et tous les agios. C’est très intéressant pour les personnes qui ont tendance à dépenser plus qu’elles ne le devraient.
Cependant, il est important de noter que l’utilisation d’une carte bancaire sans découvert peut également avoir certains inconvénients. Par exemple, si vous ne prévoyez pas suffisamment de temps pour que vos transactions soient traitées, vous pourriez vous retrouver dans une situation où votre carte est refusée alors que vous en avez besoin. Penser aussi à vérifier les coûts associés à l’utilisation de cette carte.
Conclusion sur la nécessité d’éviter les découverts
Pour conclure, les découverts bancaires et les agios peuvent être très stressants et coûteux. En suivant ces conseils pratiques, vous pouvez éviter les découverts et maintenir tous vos comptes en banque avec un solde positif.
En effet, éviter les découverts bancaires et les agios est essentiel pour la santé de vos finances personnelles. Cela implique part exemple de surveiller régulièrement votre solde et de planifier votre budget à l’avance. Mais aussi de réduire vos dépenses variables et de limiter vos dépenses en fin de mois. Il est également important de comprendre les coûts et les conditions associés à un découvert autorisé ou non autorisé, et de régulariser rapidement tout découvert pour éviter des coûts supplémentaires.
Enfin, n’oubliez pas qu’il est important d’économiser régulièrement et de vous concentrer sur la stabilité financière à long terme pour éviter de tomber dans des situations financières difficiles. Le blog propose un cours complet sur la gestion des finances avec des cas pratiques, commencer donc par cette introduction à la gestion des finances personnelles.
