Rembourser ses crédits immobiliers rapidement avec des paiements anticipés.
Une fois endettés, il devient urgent de rembourser ses crédits rapidement, notamment pour échapper au stress financier de l’endettement. Comprendre comment échapper à l’endettement est donc une des actions les plus libératrices pour nos finances. Le souci, c’est que nombreuses personnes n’arrivent pas à réaliser leurs objectifs de vie sans dettes en réalité. Notamment sur les projets immobiliers qui sont couteux et trop souvent inabordables sans faire appel aux banques.
Selon une étude de l’INSEE de 2022, en France 43 % des Français sont endettés. En 2018 une moyenne de 79 200 € de dettes était enregistrée. Parmi ces dettes 30 % sont des crédits immobiliers. Les prêts immobiliers pèsent aussi plus lourd en terme de montants.
Bien sûr, certaines dettes étaient prévues et sont encore considérées comme bonnes. Mais elles affectent nos finances et nos vies. Hélas, dès notre naissance, nous sommes programmés pour accumuler des dettes. Dès notre enfance, nous sommes sollicités par des publicités pour des objets de luxe que nous pouvons financer avec des prêts bancaires et donc avec des intérêts.
De moins en moins de dettes contractées en France
Au cours de l’année 2022, une proportion croissante de ménages endettés (46,7%) a estimé que leur situation financière s’était détériorée, en comparaison avec 38,3% en 2021. Cette dégradation est liée à la perte de pouvoir d’achat et à une forte reprise de l’inflation, un constat partagé aussi par les ménages non endettés. Malgré cela :
- 85% des Français endettés jugent que leurs remboursement de crédit est supportable, parmi eux :
- 35,1% d’entre eux estiment que ces charges sont élevées
- 12,7% les considèrent trop ou beaucoup trop élevées.
Ces 12,7 % constitue un niveau rarement atteint depuis la fin des années 80 dans l’hexagone. Face à la détérioration de la situation financière en 2022, les intentions de souscription de crédit pour l’année 2023 sont en baisse. Les ménages sont donc moins ouverts pour de nouveaux crédits immobiliers ou à la consommation en raison des difficultés financières rencontrées.
4 Méthodes pour faire des remboursements anticipés de ses crédits
Pour sortir de l’endettement, il faut changer notre façon de voir les choses. La dette n’est pas un moyen d’obtenir ce que l’on désire, mais une entrave à nos objectifs de vie. Il existe plusieurs façons de se défaire des dettes, et chacun peut choisir sa voie. Pour certains, un rythme lent et régulier suffit, tandis que d’autres préfèrent accélérer le processus.
Premièrement, examinez toutes vos factures et relevés bancaires pour déterminer combien vous devez et à qui. Ensuite, plusieurs stratégies s’offrent à vous, voici donc 4 méthodes efficaces pour planifier et rembourser tous ses crédits.
1. Utiliser la méthode de la boule de neige pour sortir des crédits
Liste vos dettes du solde le plus petit au plus grand. Payez le minimum sur toutes vos dettes sauf la plus petite, sur laquelle vous devez payer le plus possible.
Essayez la méthode boule de neige pour rembourser vos dettes. Cette méthode est souvent considérée comme la meilleure et la plus efficace pour se libérer des dettes. En choisissant cette option, commencez par lister toutes vos dettes du solde le plus petit au plus grand. Une fois la liste de réduction de dettes prête, établissez un budget pour effectuer les paiements minimums sur toutes vos dettes, sauf la plus petite. Pour cette dernière, payez autant que possible jusqu’à ce qu’elle soit totalement remboursée.
À chaque fois qu’un petit solde est remboursé, descendez dans la liste, en consacrant tous vos fonds supplémentaires au solde le plus petit et en effectuant des paiements minimums sur le reste. Avec le temps, vos petits crédits disparaîtront, ne laissant que les crédits les plus importants. Sans paiements obligatoires sur les petits crédits, vous pourrez alors accélérer vos paiements sur les prêts restants plus importants et les éliminer plus rapidement. Par exemple, rembourser vos crédits le plus tôt possible, dans cet ordre:
- Crédit consommation (meubles, TV, PC)
- Crédit auto
- Crédit immobilier
Le principal avantage de la méthode boule de neige est d’obtenir de nombreuses petites victoires rapidement, ce qui est excellent pour le moral et sentiment de progresser. Et aussi de réduire le nombre de paiements mensuels à un rythme plus soutenu.
2. Rembourser vos dettes avec la méthode de l’avalanche
Classez vos dettes selon leurs taux d’intérêt. Chaque mois, payez autant que possible sur le crédit avec le taux d’intérêt le plus élevé, tout en payant le strict minimum sur les autres.
Cette méthode de remboursement de dettes est appelée avalanche. Elle fonctionne de manière similaire à la méthode de la boule de neige, mais avec une approche légèrement différente :
- Au lieu de privilégier d’abord vos plus petits crédits, classer tous vos prêts par taux d’intérêt, du plus grand au plus petit.
- Chaque mois, payer autant que possible sur le crédit au taux d’intérêt le plus élevé.
- Effectuer les remboursements minimums sur tous les autres.
- Au fil du temps, vos dettes à taux d’intérêt élevé seront remboursées, ne laissant que des dettes à faible taux d’intérêt.
- Mois après mois, continuer à éliminer tous vos crédits jusqu’à ce qu’ils disparaissent définitivement.
Il est vrai que cette méthode rallonge la durée, et vous devez donc rembourser certains prêts plus longtemps. Toutefois cette méthode de remboursement de dettes qui consiste à rembourser d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé vous fera économiser plus d’argent sur le long terme.
3. La consolidation ou le refinancement des dettes
Refinancez certains prêts pour obtenir de meilleures conditions. Vous pouvez également consolider vos cartes de crédit à taux d’intérêt élevé avec un prêt personnel.
Cette troisième méthode consiste à consolider ou refinancer les crédits. Renégocier certains prêts, par exemple les prêts auto ou à consommation, pour obtenir un taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions. Contacter des sociétés spécialisées en rachat de crédit.
Consolider aussi vos comptes en banques pour ne garder qu’une seule carte de crédit, voire deux. Personnellement j’utilise 2 comptes en banque, un principal et un de secours. Le but est aussi de limiter tous les frais de tenus de comptes.
Elaborer ensuite un plan de paiement structuré pour sortir rapidement des dettes. Economiser grâce au refinancement du prêt immobilier à un taux d’intérêt plus bas. Choisir la meilleure option selon le montant de la dette, le type de dette et les objectifs personnels.
4. Renégocier ses crédits immobiliers
Avec beaucoup de dettes et dans l’incapacité de rembourser, il est possible de négocier avec vos créanciers pour régler vos dettes avec un montant ou une durée inférieure.
En effet, lorsque les taux d’intérêts baissent, il peut être intéressant de renégocier votre crédit immobilier avec votre banque. L’idée ici est d’obtenir un taux plus avantageux pour réduire le coût total du crédit. La renégociation s’effectue auprès de l’établissement bancaire avec une modification du contrat initial via un avenant.
Pour renégocier un crédit, 2 solutions sont possibles :
- Réduire le montant des mensualités restantes et conserver la durée initiale.
- Diminuer la durée du crédit en maintenant les mêmes échéances.
La demande de renégociation n’est pas automatiquement acceptée, mais si votre situation financière est stable voire meilleure, les banques préfèrent généralement éviter de perdre des clients face à la concurrence.
5. Réduire drastiquement les dépenses
Réduire drastiquement les dépenses semble une solution évidente, mais cela reste la base. Il est donc judicieux d’examiner les relevés bancaires des 12 mois précédents afin d’identifier où va l’argent sur une année complète.
En effet, il est possible de dépenser trop chaque mois sans s’en rendre compte, ce qui peut freiner la progression financière. Pour réduire les dépenses, commencez par éliminer les dépenses les plus faciles à supprimer, telles que les repas au restaurant.
Pendant le remboursement des dettes, il est préférable de cuisiner à la maison et d’éviter les habitudes destructrices comme fumer et toutes les habitudes couteuses qui peuvent être considérées comme du luxe. Un des exemples typique est le shopping et les nouveaux habits non nécessaires par exemple.
Il est également important de revoir puis réduire le budget alimentaire pour privilégier des repas simples et peu coûteux, et de réduire les dépenses de loisir, telles que les abonnements aux services de streaming, comme Netflix, Amazon, Disney, Apple TV, Canal +, etc. Tout argent économisé doit être utilisé pour rembourser les dettes et ne doit pas être dépensé ailleurs.
6. Trouver un deuxième travail ou vendre ses services
Pour accélérer le remboursement des crédits, il est possible de trouver un emploi à temps partiel ou une activité secondaire pour gagner un revenu supplémentaire.
Il existe de nombreuses façons de gagner de l’argent supplémentaire avec des services physiques, si vous êtes bricoleur et équipé du bon matériel, comme les travaux de peinture, de jardinage, de bricolage, etc. Il est facile et rapide d’ouvrir un compte d’autoentrepreneur pour être en règle avec l’administration fiscale Française.
Et il existe aussi différentes options pour travailler en ligne. Utiliser donc vos compétences pour gagner de l’argent en ligne . Trouver par exemple des emplois freelance ou en lançant votre start-up. Les plateformes telles qu’Upwork, Freelancer, Fiverr, 99designs, Gengo et Taskrabbit propose des projets dans divers domaines. Les plus recherchés sont le développement web, le design graphique, la traduction et l’assistance personnelle.
7. Utiliser des logiciels pour vous aider avec les chiffres
Il est possible de sortir de l’endettement encore plus rapidement, pour cela utiliser des outils en ligne gratuits, tels que des sites Web ou encore des applications intuitives et efficaces.
Ces outils ont prouvé leur efficacité et peuvent être combinés avec les meilleurs logiciels financiers pour gérer toutes les finances de manière efficace. L’application Bankin est développée par une startup Française indépendante. Cette application permet par exemple de se connecter à tous ses comptes en banque pour voir en temps réel l’état de ses finances et de ses crédits. Cette application est disponible sur iOS et Android et elle existe en 3 versions:
- Bankin (gratuite)
- Bankin’ Plus (avec des fonctionnalités avancées) pour 2.49 € par mois
- Bankin’ Pro (pour les comptes professionnels) pour 8.33 € par mois
Conclusion
Dans cet article sur le remboursement anticipé de crédits, nous avons explorer plusieurs méthodes pour rembourser rapidement vos crédits et enfin sortir de l’endettement. Nous avons souligné l’importance de repenser notre approche face aux dettes, en les considérant non pas comme un moyen d’obtenir ce que l’on désire, mais comme une entrave à nos objectifs de vie.
En adoptant l’une ou plusieurs de ces stratégies, il est possible de reprendre le contrôle de sa situation financière, d’économiser de l’argent sur le long terme et de retrouver une vie plus sereine et libérée des dettes. N’oubliez pas que chaque situation est unique, et la solution idéale pour vous dépendra de vos dettes, de vos objectifs personnels et de votre détermination à changer votre situation financière.
Alors, pourquoi ne pas commencer dès aujourd’hui à mettre en œuvre ces méthodes pour rembourser vos crédits rapidement et sortir de l’endettement ? Vous pourrez ainsi bâtir un avenir plus radieux, libéré des chaînes de l’endettement et fort d’une meilleure santé financière. Allez-y, lancez-vous avec enthousiasme dans cette nouvelle aventure vers la liberté financière !
